贷款中介“手工加白”暗访调查：银行免费增补通道却被高价包装售卖
“我们跟银行内部维护了很久的关系，这点渠道成本难道不该由客户承担吗？”贷款中介一句反问，让小欧陷入了沉默。数日前，这家机构在电话中向她承诺，只需按贷款本金支付3%的服务费，就能将她所在的公司手动录入银行白名单，从而申请到年化利率仅3.6%的低息贷款。然而当小欧如约来到线下签约现场，一切却变了样——中介要额外增收12%的“渠道费”，综合费率飙升至15%。更讽刺的是，此前承诺的“手工加白”“低息稳批”服务，最终一项都没有兑现。
在个人信贷市场中，合规经营的贷款中介本可成为银行获客的有效补充。但如今，不少机构利用借款人对信贷流程的不熟悉和急于融资的心理，用“付费代办、内部加白、低息稳批”等话术包装出层层收费的名目。中国证券报记者深入调查发现，银行白名单机制确实存在，部分银行也允许人工增补企业主体，但这一流程全程免费，根本不需要借款人支付任何费用。贷款中介真正的“生财之道”，在于事先评估客户资质，预判其大概率能通过银行审批，再以“手工加白”等噱头收取附加费；一旦贷款被拒，便以“资质不足”等说辞将责任推给客户本人。
临时加收12%“渠道费”成行业通用剧本
小欧的遭遇颇具代表性。起初，线上对接的销售人员态度热情，声称凭她的条件完全能办下低息贷款，给出了远低于她当前使用的消费金融产品利率的承诺。随后，对方索要了她的姓名、身份证号、简版征信、社保公积金以及个税缴纳记录，一番“资质核验”后告知她“征信良好，匹配低息产品”，并反复强调全程只收取3%的服务费，绝无隐形费用，双方约定到线下面谈细节。
然而到了现场，小欧发现所有线上承诺都成了空谈。对接人换了一位，之前口头承诺一概不作数；方案也变得模糊不清，中介强行要求她一次性申请5款贷款产品。当小欧因担心征信查询过多而拒绝时，对方开始刻意制造信息壁垒，拒绝告知具体适配产品。紧接着，中介抛出了那笔12%“渠道费”的要求，并强调这是“维护银行渠道”的必要成本，合同里却只写基础服务费，刻意不体现这笔高额附加费用。
见小欧犹豫，中介又运用话术施压：一边细数她征信上的小瑕疵，一边放大她的资金焦虑，再次强调只要配合“加白”操作就能稳拿低息贷款，让她产生一种“离开中介就无法获贷”的错觉。最终，小欧将综合费率谈到10%，勉强签了协议。可实际操作却让她大跌眼镜——所谓“专属渠道”，不过是中介拿着她的手机，在微信小程序里填写信息、完成扫脸认证，与普通网贷流程完全一样。仓促提交后，仅有一款产品批下1万元额度，其余全部被拒，还留下了好几条不必要的征信查询记录。
类似的遭遇并非孤例。借款人小飞向记者透露，他借款5万元时，中介除按3%收取1500元基础服务费外，又以“征信记录不佳、需要协助加入银行白名单”为由，额外收取了8100元的“加白包装费”。两项费用合计9600元，综合费率高达19.2%。
银行免费“加白”流程被中介包装成收费项目
记者走访多家国有大行及股份制银行北京地区网点，并向资深信贷人士求证后确认，银行白名单机制并非虚假概念，但绝对不存在“付费代办、花钱补入”的操作空间。所谓“银行内部渠道”，本质上就是中介利用信息差制造的骗局。
业内人士介绍，银行白名单是金融机构普遍采用的风控工具，主要收录优质企业、事业单位等。名单内单位的员工在申请贷款时，可享受利率优惠、审批提速、额度放宽等等。而在部分银行，“手工加白”也确有其事：由于企业经营状况动态变化、银行名单更新存在滞后，一些优质企业可能未被系统自动纳入。这类情况下，部分银行确实设有由客户经理人工上报、逐级审批的合规增补通道。对银行来说，主动吸收优质主体既是完善客户数据库的需要，也有利于拓展优质客群，因此银行会积极推进相关流程，客户全程无需支付任何费用。
然而，这一真实存在的增补规则，却成了贷款中介的“套路利器”。他们以“付费代办、内部加白、低息稳批”为号召，精准捕获那些有资金需求但征信记录或资质存在瑕疵的借款人，然后堂而皇之地收取高额“加白包装费”。
多位银行客户经理向记者强调，贷款能否获批、额度与利率如何，核心取决于借款人的个人资质。“工作单位在白名单里，确实可能享受一定利率优惠，但这只是辅助加分项。”工商银行北京某网点客户经理指出，稳定的工作与收入、良好的征信记录、合理的负债水平，才是获得低息贷款的根本条件。如果借款人的收入、负债、征信、资料真实性等指标不达标，即便单位在白名单之内，照样会被拒贷。
中介“神操作”背后的预判逻辑与法律风险
既然如此，为何仍有借款人在中介“帮助”下成功获贷？记者调查揭示了其中的运作逻辑：中介先对借款人资质进行评估，判断其本身就能通过银行常规审批，根本不需要什么特殊疏通，也不需要对接银行内部人员。然后，他们借用“手工加白”的名义收取高额包装费，再引导客户走标准的贷款申请流程。一旦借款被拒，中介就把责任推给客户的“资质不足”或“白名单增补未通过”，费用分文不退。
事实上，贷款中介并非全无存在价值。一位资深银行信贷经理对记者表示，正规中介熟悉各家银行的信贷产品、利率体系和风控标准，能够根据客户资质精准匹配产品、优化申请方案，在某些特定的时间窗口还可以帮助客户申请到更优惠的信贷条件，具有一定的专业服务价值。但眼下的乱象在于，部分中介放弃这种正规服务，转而利用信息差“收割”借款人，这是行业亟须治理的痛点。
对于普通借款人而言，这类套路带来的后果远超乎想象——不仅要支付高额费用，还可能因为中介诱导参与伪造流水、美化申报资料等行为而触碰法律红线；频繁的无效贷款申请导致征信被多次查询，反而会进一步恶化后续信贷获批的概率。为此，业内人士建议借款人：一是树立理性的融资观念，拒绝在放款前以“渠道维护”“加白”为名收取的各类无实质服务的费用；二是通过银行官方渠道核实信贷政策，多方比较后再做决定；三是签订合同时逐条核对收费项目、费率和对应服务内容，留存好聊天记录、转账凭证等证据，一旦遭遇套路及时依法维权；四是摒弃侥幸心理，绝不配合中介伪造申贷材料，从源头规避法律风险。